"מה זה בכלל מחזור?"
לפרוע את המשכנתא הקיימת ולקחת חדשה בתנאים של היום — באותו בנק או באחר. עושים את זה כשהריביות ירדו מאז שלקחתם, כשהמצב שלכם השתנה (הכנסה, ילדים, ירושה), או כשהתמהיל המקורי פשוט לא נבנה טוב.
"מתי שווה לבדוק?"
כלל אצבע שוקי (לא המלצה אישית): כשיש פער של ~0.3–0.5% בריבית המשוקללת לטובתכם וגם נשארו 10+ שנים למשכנתא — שווה בדיקה. אבל גם בלי זה: אם לקחתם את המשכנתא בתקופת ריביות גבוהות, או שההחזר מכביד — בדיקה לא עולה כלום. שולחים לנו דוח יתרות, ותוך דקות תדעו אם יש על מה לדבר.
"יש קנס על פירעון מוקדם, לא?"
תלוי במסלול, וזה בדיוק החלק שצריך לחשב:
- פריים — בלי קנס, אף פעם.
- משתנה בתחנה (כל 5 שנים) — בלי קנס בתחנה עצמה.
- קבועות — עמלת היוון, רק אם הריבית בשוק היום נמוכה מהריבית שלכם. יכולה להיות משמעותית.
"יש קנס" לא אומר "לא שווה" — השאלה היא תוך כמה חודשים החיסכון מכסה את הקנס. את החישוב הזה עושים בשיחה, על המספרים האמיתיים שלכם.
"מה צריך בשביל לבדוק?"
מסמך אחד: דוח יתרות (נקרא גם "אישור יתרות לסילוק") מהבנק שלכם. יש בו את כל מה שצריך — המסלולים, היתרות, הריביות והתקופות. המסכים משתנים בין הבנקים, לכן משתמשים רק במדריך המאומת או מבקשים מהבנק את המסמך בשם המדויק; לא מנחשים כפתורים.
מה אני (הבוט) עושה עם הדוח — ומה לא
אני קורא את הדוח, מציג לכם את מבנה המשכנתא הנוכחי שלכם לאישור, ואומר ביושר אם נראה שיש פוטנציאל ובאיזה סדר גודל — הערכה ראשונית לפי נתוני שוק, לא הצעה. את המספרים המדויקים, התמהיל החדש וההחלטה אם ומתי — בונים עם היועץ בשיחה, כי זה תלוי בעוד דברים שאני לא רואה בדוח.